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"Verbraucherfreundlich ist das jedenfalls nicht", so Repschläger. Beispielrechnung: bis zu 196 Euro jährlich fürs Girokonto Verbraucherfreundlich dürften die neuen Gebühren wohl auch aus Sicht der Stiftung Warentest nicht sein. Ihre Schmerzgrenze liegt bei 60 Euro im Jahr – mehr sollten Bankkunden nicht fürs Girokonto bezahlen, so der Rat der Verbraucherorganisation. Diese Grenze aber wird wohl in den meisten Fällen deutlich überschritten sein. Ein Beispiel: Wer je eine Girocard und eine Kreditkarte besitzt, pro Monat zwei Überweisungen tätigt, einmal pro Jahr einen Dauerauftrag einrichtet und einen weiteren abändert, außerdem fünfmal im Monat Geld am Automaten zieht und wer auf seinem Konto 20 Gut- und Lastschriften im Monat verbucht, der bezahlt bei reiner Online-Kontonutzung ✓ 167, 40 Euro für das "Giro Klassik", ✓ 51, 00 bzw. 99, 00 Euro für das "Giro Direkt" (bei mtl. Geldeingang über bzw. unter 1. 250 Euro), ✓ 95, 40 Euro für das "Giro Extra" oder ✓ 167, 40 Euro für das "Giro Premium".

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Sie verlangen auch für hohe Einlagen – ab 100. 000 oder 500. 000 Euro – von vermögenden Privatkunden einen Negativzins. Etwa die Raiffeisenbank Gmund am Tegernsee. Wer dort mehr als 100. 000 Euro auf dem Tages- oder Girokonto parkt, muss einen Strafzins von 0, 4 Prozent zahlen. Ein Beispiel, dem auch die Volksbank Stendal inzwischen gefolgt ist. Die Sparkasse Köln-Bonn jedenfalls rechnet damit, dass vorerst – etwa in den kommenden fünf Jahren - niedrige Zinsen auf ihr lasten. Der Leitzins der EZB liegt derzeit bei null Prozent Die Niedrigzinsen würden sich durch die Bilanz und durch die Ergebnisse fressen, sagte Grzesiek. "Das ist eine besondere Herausforderung. " Das zeigte sich auch schon im vergangenen Jahr: Der Gewinn fiel auf 13 Millionen Euro - das ist nur noch halb so viel wie im Jahr 2015. Vor Steuern und vor Abführung der Zinsen auf eine stille Einlage ihrer Träger, den Städten Köln und Bonn, verdiente die Sparkasse 70 Millionen Euro, auch das ist ein Drittel weniger als im Vorjahr.

Wenn die aktuelle Niedrigzinsphase aber lange andauere, würden die Sparkassen die Kunden nicht davor bewahren können. Die Negativzinsen breiten sich offenkundig immer weiter aus. Weil große, kurzfristig kündbare Einlagen von Bank zu Bank weiterwandern und mal als Firmeneinlagen und mal als Privateinlagen auftauchen, kann kaum ein Institut auf Negativzinsen verzichten, ohne gleich eine Einlagenschwemme anzuziehen. Seinerzeit bei der Einführung der Negativzinsen durch die EZB hatte EZB-Präsident Mario Draghi noch verkündet, es gehe bei dieser unkonventionellen Maßnahme ausschließlich um die Banken: "Die Zinssätze, die wir verändert haben, sind für Banken, nicht für die Leute. " Negativzinsen sollen Zinsbelastungen der EZB auffangen Jetzt hieß es in Köln, der gestiegene Aufwand durch Negativzinsen der EZB belaste auch die Sparkassen in Deutschland. Über alle Bankengruppen hinweg berechneten einige Institute bei größeren Einlagen, die über den normalen Liquiditätsbedarf hinausgehen, mittlerweile ein Verwahrentgelt.

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Betroffen davon seien aber nur "zwei Handvoll" Kunden, so Siemons. Bei ihnen gebe es Verständnis für den Schritt. Um welche Summe an liquiden Einlagen es dabei geht, teilte die Sparkasse nicht mit. Es dürfte aber um Beträge von mindestens drei Millionen Euro und mehr gehen. Bei den normalen privaten Kunden strebe die Sparkasse aber nachhaltig an, keine Minuszinsen zu erheben, sagte Siemons. Die Sparkasse führt fast 590. 000 Girokonten für Privatleute. Auch die Hamburger Privatbank Berenberg schließt nicht aus, dass sie unter bestimmten Umständen Vermögenden einen Minuszins in Rechnung stellt. "Wir erheben derzeit keine pauschalen Negativzinsen", sagte ein Sprecher der Bank. "Wenn jedoch ein Privatkunde Liquidität im zweistelligen Millionenbereich parkt, prüfen wir, ob wir die uns dadurch entstehenden Kosten weitergeben. " Die größte Sparkasse, die Hamburger Sparkasse, beginnt, mit sehr vermögenden Privatkunden "individuelle Gespräche über alternative Anlagemöglichkeiten zu führen". "Wir werden aber alles daran setzen, Negativzinsen auf Spareinlagen im breiten Privatkundengeschäft so lange wie möglich zu vermeiden", teilte eine Sprecherin des Geldhauses mit.

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Wer dagegen noch regelmäßig für Überweisungen und die Einrichtung bzw. Änderung von Daueraufträgen die Filiale aufsucht, der zahlt ✓ 196, 20 Euro für das "Giro Klassik", ✓ 116, 00 bzw. 164, 00 Euro für das "Giro Direkt" (bei mtl. 250 Euro), Dieses Ergebnis zeigt: Wer trotz Gebührenvielfalt Kunde der Sparkasse Köln-Bonn bleiben, aber nicht unnötig viel für sein Girokonto bezahlen will, der sollte sich genau überlegen, für welches Kontomodell er sich entscheidet. Für wen der Gang zum Bankschalter noch zum Alltag gehört, der könnte je nach Kontonutzung mit dem "Giro Extra" anstelle etwa des "Giro Klassik" einige Euro im Jahr sparen. Und wer ohnehin alles online erledigt, der wäre mit dem "Giro Direkt" womöglich am besten beraten und läge je nach Geldeingang sogar bei unter 60 Euro im Jahr. Doch auch das ist im Grunde eigentlich noch zu viel, denn es geht auch günstiger – gratis, um genau zu sein. Bei diesen Banken ist das Girokonto kostenlos Wer bereit ist, sich von seiner Bank zu trennen, der findet bei gleich mehreren Banken Konten, die ohne Wenn und Aber kostenlos sind.

Die Stadtsparkasse München etwa, die ab April für Firmeneinlagen über 250. 000 Euro einen Strafzins von 0, 4 Prozent berechnet, begründet den Schritt mit hohen Belastungen. Zehn Millionen Euro habe der EZB -Strafzins sie 2016 gekostet. Zudem hätten andere Banken begonnen, Verwahrentgelte einzuführen. Mittlerweile sind mehr als ein Dutzend Kreditinstitute mit einem festen Limit bekannt, das mal bei 250. 000 Euro, mal bei 500. 000 Euro und auch schon einmal bei ein oder zwei Millionen Euro liegt. Begrenzung der Managergehälter bei Sparkassen? Ob auch Minuszinsen für Reiche sind zu einem Trend entwickeln, dürfte sich in den kommenden Monaten zeigen. Sparkassenpräsident Georg Fahrenschon jedenfalls hatte im Dezember gesagt: Sparkassen sollten ihrer Aufgabe "mindestens dadurch nachkommen, dass kleine Vermögen Schutz genießen". Der Deutsche Sparkassen- und Giroverband darf allerdings keinen Einfluss auf die Preispolitik der Sparkassen ausüben. Vorreiter sind einige kleine Volks- und Raiffeisenbanken.

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